Az életbiztosítás egy, a személybiztosítások körébe tartozó biztosítási forma. Az életbiztosításban a biztosító a biztosított életével kapcsolatos valamely kockázat vagy esemény (például házasság, nyugdíj stb.) bekövetkezésére vállal szolgáltatást.
Az életbiztosítás szereplői
Szerződő: Az életbiztosításban a szerződőnek van díjfizetési kötelezettsége. Amennyiben a szerződő nem azonos a biztosítottal, úgy a szerződés megkötéséhez illetve módosításához a biztosított hozzájárulása szükséges.
Biztosított: Az életbiztosítási szerződés biztosítottja az a személy, akinek az életével kapcsolatos kockázat/esemény bekövetkezése esetén a biztosító szolgáltat. A biztosított kizárólag természetes személy lehet, a biztosítás megkötéséhez adott hozzájárulását bármikor visszavonhatja.
Kedvezményezett: A szerződő és a biztosított által közösen megjelölt személy, akinek a biztosító szolgáltat. Érthető módon a haláleseti kedvezményezett a biztosított nem lehet.
Az életbiztosítás főbb típusai
Nyugdíj biztosítások:
2014. január 1-jétől 20% adókedvezmény jár a nyugdíj biztosítási megoldásokra. Maximum 130 000Ft adó jóváírást lehet igénybe venni egy nyugdíj számlán!
• Egyedi nyugdíj programok, korra és a pénzügyi lehetőségekre való tekintettel, differenciáltan.
• Hibrid megoldás garantált 4% hozam
• Egyedi modellportfóliók
• Egyéni portfóliók
• Aktívan kiemelt portfóliók
Ha a nyugdíjmegoldások érdeklik, és többet szeretne tudni róluk, tekintse meg nyugdíjjal kapcsolatos honlapunkat, http://www.azennyugdijam.hu.
Kockázati életbiztosítás:
a biztosított (vagy a biztosítottak egyikének) halála, betegsége, balesete esetén szolgáltat, ha a biztosítási idő alatt biztosítási esemény nem történt, kifizetés nélkül megszűnik. Ez nem megtakarítás célú életbiztosítás, jellegét tekintve leginkább a lakásbiztosításhoz hasonlítható abban az értelemben, hogy csak káreset esetén fizet. Általában modulonként kérhető, hogy milyen esetekre fizessen (baleseti halál, baleseti rokkantság, kórházi ápolás, rettegett betegségek stb. stb.), természetesen a fizetendő havi díjat befolyásolja, hogy milyen esetekben térít a biztosító.
Csoportos életbiztosítás:
Általában cégek számára kifejlesztett csoportos kockázati biztosítás, ahol legtöbbször a munkaadó a díj fizetője. Mivel általában nagy számú biztosítottról van szó, a biztosítási díj jelentősen alacsonyabb, mint az egyének által köthető hasonló kockázati életbiztosításnak. Nem névre szóló biztosítás, ezért nem befolyásolja a munkavállalók fluktuációja.
Járadékbiztosítás: a biztosított életben léte alatt szolgáltat, jellemzően nyugdíj-kiegészítés céljából kötik.
Term fix életbiztosítás:
fix lejárattal rendelkező életbiztosítás, ami lejáratkor mindenképpen kifizetéssel jár. A biztosított halála esetén a halál időpontjától kezdve nem kell fizetni a biztosítási díjat. Elsősorban a gyermek számára történő előtakarékosság motiválja term fix életbiztosítás kötését. Ilyenkor a biztosított (szülő) halála esetén is garantált összeget kap a kedvezményezett (gyermek).
Temetési biztosítás:
a biztosított halála esetén a temetési költségek rendezésére szolgál, tulajdonképpen temetési költségekre való előtakarékosság.
Vegyes életbiztosítás:
fix tartammal rendelkező életbiztosítás, halál esetén, vagy lejáratkor szolgáltat. Ez egy vegyes felvágott, ötvözi a kockázati életbiztosítást a megtakarítással. Mivel előre garantált a kifizetés nagysága, általában elég ráfizetéses az ügyfélnek ilyen termékben gyűjteni a pénzét.
Unit-linked életbiztosítás:
fix tartamú, vagy teljes életre szóló megtakarítás vagy befektetés célú életbiztosítás. Halál esetén, vagy lejáratkor fizeti ki a biztosított egyéni számláján kalkulált biztosítási érték 100%-át. Az 1990-es közepétől terjedt el Magyarországon. Nagyon divatos megtakarítási jellegű biztosítás, az ügyfél a megtakarításait a saját maga által választott eszközalapokban gyűjtheti, felvállalva azoknak minden kockázatát és élvezve elvileg azoknak hasznát is. Innen is a neve: befektetési egységekhez kötött életbiztosítás. A unit linked termékek biztosítás jellegű elemeket jellemzően csak az adókedvezmények miatt tartalmaznak, de külön köthetőek hozzájuk kiegészítőként. Kifejezetten a megtakarítást szolgálnák.
Egyösszegű biztositások:
Biztosítási védelemmel vannak ellátva, a megtakarítást egy összegben lehet elhelyezni a szerződésen. Ez a forma is életbiztositás, vonatkoznak rá a per alá nem vonhatóság, örökösödési illetékmentesség, nem inkasszálható!
Milyen esetekben lehet szükség életbiztosításra?
• Váratlan események, tragédiák bebiztosítása (halál, baleset, rokkantság)
• Gyermekek, unokák jövőjének bebiztosítása
• Lakáscélú elő takarékosság
• Már meglévő vagy felvenni kívánt hitel védelme és támogatása
• Megtakarítás felhalmozása nyugdíj kiegészítéseként
• Egyszeri és / vagy folyamatos befektetési lehetőség
• Kockázati tartalék képzése
Életbiztosítások típusai
Kockázati életbiztosítás
A szerződő díjfizetése ellenében a biztosító vállalja, hogy a biztosított tartamon belül bekövetkező halála esetén a szerződéses biztosítási összeget a törvényes örökösnek vagy kedvezményezettnek kifizeti. A kockázati életbiztosítás tehát csak természetes halál esetén fizet, illetve ha ez nem következik be a tartam végéig, a szerződés kifizetés nélkül megszűnik.
Elérési életbiztosítás
A szerződő díjfizetése ellenében a biztosító - a szerződésben rögzített feltételekkel - vállalja, hogy amennyiben a biztosított a szerződésben meghatározott időszak végén életben van, úgy a szerződésben rögzített biztosítási összeget kifizeti a biztosított vagy az általa meghatározott kedvezményezett részére. Ha a biztosított a szerződésben meghatározott időpont előtt meghal, a biztosítás az addig befizetett díjak kifizetésével megszűnik.
Vegyes életbiztosítás
Vegyes, mivel ötvözi a kockázati és a tisztán elérési életbiztosítás szolgáltatásait. Ennek értelmében a biztosító kifizeti a szerződésben meghatározott biztosítási összeget a biztosított tartamon belüli halála esetén (ebben az esetben a szerződés megszűnik a biztosítási összeg kifizetésével), vagy a biztosítási időszak végén, amennyiben a biztosított életben van.
Kötött időpontra szóló (term fix) életbiztosítás
A szerződő díjfizetése ellenében a biztosító vállalja, hogy a szerződésben rögzített időtartam lejártával mindenképpen kifizeti a mindenkori biztosítási összeget. Amennyiben a kötött időpontban a biztosított életben van, a biztosító számára vagy az általa megnevezett kedvezményezett részére szolgáltatja ki a biztosítási összeget. A biztosított tartamon belüli halála esetén, a biztosító a kötött időpont végéig a biztosított helyett átvállalja a díjfizetést, és a tartam végén a kedvezményezett részére fizeti ki a teljes biztosítási összeget.
Befektetéshez kötött (unit linked) életbiztosítás
Az életbiztosítási termékek új generációja, a vegyes életbiztosítások által nyújtott szolgáltatásokat ötvözi egy befektetési alap kínálta lehetőségekkel. A szerződő által befizetett díjakat a biztosító a szerződő által kiválasztott befektetési eszközalapokba fekteti, a lejáratkori kifizetés mértékét ezen alapok hozama határozza meg. A szerződő a tartam során igény szerint átirányíthatja megtakarítását a felkínált alapok között.
Járadékbiztosítás
A szerződő előzetes díjfizetése ellenében, a biztosító vállalja, hogy szerződés feltételei szerint rendszeres időközönként pénzt folyósít a biztosított, vagy az általa megnevezett kedvezményezett részére. A biztosítás szolgáltatása, azaz a járadék folyósítása - a szerződő választása szerint - történhet a biztosított élete végéig vagy egy előre rögzített időpontig.
Egész életre szóló (Whole Life) életbiztosítás
A biztosítási szerződés tartama a biztosított hátralevő élete, a biztosító a kedvezményezett részére a teljes biztosítási összeget kifizeti a biztosított halálakor. A biztosítás a szerződő kérésére visszavásárolható, kölcsön vehető fel a terhére illetve díjmentesen leszállítható.
Kiegészítő biztosítások
Néhány életbiztosítást a szolgáltatások bővítése érdekében lehetőség van kiegészítő biztosításokkal is plusz díjért kiegészíteni, amelyek a következők lehetnek:
• Befektetéstechnikai kiegészítő
• Kockázati kiegészítő életbiztosítás
• TB I-II. rokkantságra szóló kiegészítő biztosítás
• Baleseti rokkantságra szóló kiegészítő biztosítás
• Baleseti halálra szóló kiegészítő biztosítás
• Kritikus betegségre szóló kiegészítő biztosítás
• Műtéti térítést nyújtó kiegészítő biztosítás
• Kórházi napi térítést nyújtó kiegészítő biztosítás
• Baleseti eredetű kórházi napi térítést nyújtó kiegészítő biztosítás
• Baleseti eredetű műtéti térítést nyújtó kiegészítő biztosítás
• Nőknek szóló kórházi napi térítést nyújtó kiegészítő biztosítás
• Nőknek szóló műtéti térítést nyújtó kiegészítő biztosítás
• Műtéti illetve kórházi napi térítést nyújtó kiegészítő biztosítás
